借名贷款后名义人代偿了能向实际借款人追偿吗？

核心争议解答

黄科律师结合(2024)苏03民终645号生效判决分析：本案争议焦点为，名义借款人杜某某与实际借款人房某、周某某之间是否成立借名贷款关系，以及杜某某代偿后能否向房某、周某某追偿。基于本案签订有书面借名协议、贷款实际由房某、周某某使用的事实，徐州中院二审维持原判，认定双方成立借名贷款关系，支持杜某某向房某、周某某追偿代偿款。从办案实践来看，本案胜败的核心关键就是那份书面借名协议，如果没有这份协议，杜某某想要追偿会面临很大的举证困难。

本案基本事实与裁判结果

脱敏后本案事实如下：房某、周某某原系夫妻，因周某某不符合银行贷款条件，2011年杜某某与房某、周某某签订《协议》，约定借用杜某某名义向徐州某某农村信用合作社贷款350万元，用房某、周某某名下房产作抵押，贷款实际由房某、周某某使用。贷款发放后，杜某某将其中322万元转账至房某账户，剩余28万元留存在杜某某处。

后贷款逾期未还，银行起诉至徐州市泉山区人民法院，该院判决杜某某偿还贷款本息、律师费，银行对抵押房产享有优先受偿权。执行过程中，抵押房产流拍后抵偿部分债务，法院又拍卖杜某某名下房产，执行到位1344964.67元，案件全部执行完毕。杜某某随后起诉要求房某、周某某返还该笔代偿款。

一审法院扣除杜某某未交付的28万元对应本息后，判决房某、周某某偿还杜某某代偿款927315.34元及利息。房某不服一审判决提起上诉，江苏省徐州市中级人民法院二审驳回上诉，维持原判。从举证角度复盘，杜某某一方保留了借名协议、转账记录、执行文书等全部证据，是其能够胜诉的重要基础，这也是这类追偿案件中名义借款人必须做到的举证准备。

常见关联问题解答

借名贷款协议签订在贷款发放后，就无效吗？

在本案特定事实下，即便借名贷款协议签订在贷款发放之后，只要是各方真实意思表示，不违反法律强制性效力性规定，仍然合法有效。本案中房某主张协议签订在贷款发放三个多月后不符合借名常理，但法院认为协议是对已经发生的借名贷款关系的事后确认，法律并未对借名协议的签订时间作出限制，故认定协议有效，双方成立合法有效的借名贷款关系。实践中，不少借名贷款关系都是事后补签协议，只要内容清晰明确，一般不影响其效力。

前诉判决认定名义借款人是借款人，会影响追偿吗？

一般情况下，前诉金融借款纠纷中法院依据合同相对性判决名义借款人承担还款责任，该认定并不影响后续名义借款人依据内部借名贷款协议向实际借款人追偿，不存在事实认定冲突。因为在借名贷款关系中，金融机构只能依据借款合同找名义借款人还款，这是合同相对性的体现，而内部的责任划分需要依据双方的借名协议来认定。本案中，泉山区法院前诉判决杜某某作为借款人承担还款责任，是基于金融借款合同的相对性，本案认定双方内部是借名贷款关系，与前诉认定并不矛盾，故对房某该项主张未予支持。

办案视角实务提醒

黄科律师结合办理同类案件的经验，给出以下建议：

书面协议是借名贷款纠纷中的核心关键证据。本案中杜某某胜诉的核心原因，就是持有三方签字的书面《协议》，明确约定了借名贷款的事实、贷款实际使用人、还款责任，直接清晰证明了双方的权利义务关系。黄科律师提醒，实践中如果同意他人借名贷款，一定要签订书面协议，明确约定贷款实际使用人、还款责任、违约责任，避免事后发生争议时口说无凭，无法举证。

名义借款人代偿后要及时固定证据并主张权利。本案中杜某某在执行完毕后及时起诉，保留了全部执行文书、转账凭证、借名协议等完整证据，举证充分有力。黄科律师在办理同类案件时发现，不少名义借款人代偿后不及时主张权利，或是丢失关键证据，最终导致无法获得足额追偿。建议名义借款人代偿后，第一时间整理好所有证据材料，在诉讼时效内及时起诉。

借名贷款对名义借款人存在较高风险，应当谨慎对待。实践中很多人碍于情面同意他人借名贷款，一旦实际借款人逾期不还款，名义借款人不仅要承担还款责任，还会影响个人征信，甚至名下其他财产被强制执行。本案中杜某某就是因为实际借款人逾期还款，导致自己名下房产被拍卖清偿，教训深刻。若非必要，不要轻易同意他人借名贷款。

案例检索信息

案号：(2024)苏03民终645号
案由：追偿权纠纷
审理法院：江苏省徐州市中级人民法院
裁判日期：2024年4月7日

相关法律依据

《中华人民共和国民法典》第五百零九条第一款：当事人应当按照约定全面履行自己的义务。
《中华人民共和国民法典》第九百八十五条：得利人没有法律根据取得不当利益的，受损失的人可以请求得利人返还取得的利益，但是有下列情形之一的除外：（一）为履行道德义务进行的给付；（二）债务到期之前的清偿；（三）明知无给付义务而进行的债务清偿。

本文由黄科律师解析，案例来源：中国裁判文书网，本案非本律师代理案件，仅作法律实务参考，不构成正式法律意见。