乘车遇交通事故受伤，能直接找承运人保险公司索赔吗

乘客坐客车遭遇交通事故受伤，承运方垫付了部分费用后，剩下的赔偿该找谁要？能不能直接找承运人的保险公司索赔？

案情回顾

本案中，孙某乘坐陕西某某运输集团有限公司所有的大型客车，途中发生交通事故，交警认定客车驾驶员王某负事故全部责任，孙某无责。孙某伤情构成九级伤残，就赔偿问题无法和各方协商一致，故诉至法院，要求承保道路客运承运人责任险的永安财产保险股份有限公司某某分公司在限额内先行赔付，剩余损失由运输公司和王某承担连带责任。

运输公司辩称王某是职务行为，相应责任应由公司承担，且保险公司应承担赔偿责任；保险公司抗辩称残疾赔偿金应当按照保险条款约定，仅承担10万元限额，诉讼费、鉴定费不承担。

本案争议焦点为：乘客是否有权直接向承运人责任险的保险公司主张赔偿，保险公司主张按伤残等级比例赔付残疾赔偿金是否应予支持？

办案思路与亮点

接案后梳理出两个核心突破点：第一，根据《保险法》的明确规定，被保险人怠于请求赔偿时，受害第三者有权直接向保险公司主张索赔，这是法律赋予的直接权利，原告的主体资格完全适格；第二，针对保险公司提出的按伤残等级比例赔付的限赔条款，注意到保险公司自始至终没有提供证据证明，其已经就该限赔条款向投保人履行了提示和明确告知义务。我们当时提出："保险公司不能证明已就限赔条款履行提示告知义务，该条款对投保人不生效，不能对抗原告的索赔请求。"该意见最终被法院采纳。

判决结果与案件信息

本案由江苏省睢宁县人民法院审理，案号：(2020)苏0324民初4105号，裁判日期：2020年9月21日。

判决结果：
1、被告永安财产保险股份有限公司某某分公司赔偿原告孙某各项损失322426.48元；
2、被告陕西某某运输集团有限公司赔偿原告孙某精神损害抚慰金10000元；
3、驳回原告孙某对被告王某的诉讼请求；
4、驳回原告孙某的其他诉讼请求。原告的主要索赔请求获得了法院支持。

法律依据

1、《中华人民共和国保险法》第六十五条第二款："责任保险的被保险人给第三者造成损害，被保险人对第三者应负的赔偿责任确定的，根据被保险人的请求，保险人应当直接向该第三者赔偿保险金。被保险人怠于请求的，第三者有权就其应获赔偿部分直接向保险人请求赔偿保险金。"
2、《中华人民共和国保险法》第十七条第二款："对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。"
本案审理于《民法典》施行前，适用当时有效的《保险法》，上述法条内容与现行法律规定一致。

实务建议

黄科律师结合多年实务经验提醒：遇到此类乘车受伤的情况，要注意固定事故责任认定书等证据，及时就医并保留好所有医疗费票据、误工证明、伤残鉴定意见等索赔材料。在承运人怠于向保险公司索赔的情况下，乘客不用只盯着承运人要赔偿，可依据法律规定直接起诉保险公司，更有利于保障自身权益及时得到实现。针对保险公司提出的格式限赔条款，只要保险公司不能证明已经履行提示告知义务，该条款就不能对你产生约束力，你完全可以不认可该抗辩。

常见疑问

1、乘车发生事故，我应该告承运人还是保险公司？

答：根据法律规定，你可以选择同时起诉承运人和保险公司，法律明确赋予了乘客直接向保险公司索赔的权利，将保险公司列为共同被告更有利于保障你的赔偿权益及时实现。

2、保险公司说按照保险条款我只能拿部分赔偿，这合理吗？

答：如果保险公司不能证明就该限制赔偿的条款已经向投保人履行了提示和明确说明义务，那这种条款是不发生法律效力的，你有权不认可该抗辩，要求保险公司在保险限额内全额赔付。

本文由黄科律师分享其亲自代理的案件，当事人及案件细节已作脱敏处理。案件结果限于个案具体情形，不构成对任何同类案件结果的承诺或保证，亦不构成正式法律意见。